所有債務都沒有創建平等。許多評分型號，包括FICO®評分模型和Vantagescore，在計算您的信用評分時區分兩種類型的債務。換句話說，它們對待循環信用和分期信用賬戶。如果您沒有任何Clue我們所談論的內容，這是循環債務的崩潰以及如何影響您的信用。
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循環債務與分期付款
循環債務和分期付款之間有幾個關鍵差異。
旋轉債務通常是指從允許您借用信用額度借用的帳戶所欠的任何資金。循環債務通常具有可變利率。雖然你必須償還你借用的任何東西，但你不必根據時間表每月支付固定金額。
旋轉信用賬戶沒有特定的貸款條款。這意味著您可以根據需要經常藉錢。分期上的信用賬戶並非如此。
與循環債務不同，分期付款必須在固定金額上收回一定的時間。例如，假設您購買220,000美元的家。如果您在30年期限為176,000美元的抵押貸款和3％的固定利率，您可以預計每月為360個月抵押貸款支付742美元。
分期付款，您將收到您的整個貸款金額。雖然您最終可能有可調的利率，但在許多情況下，您的利率將在您的貸款期限開始時修復。除了抵押貸款外，常見的分期貸款類型包括學生貸款，汽車貸款和個人貸款。
旋轉信用賬戶的類型
家庭股權信貸額度（HELOC）的信用卡債務和債務是循環債務的兩個例子。這些信用賬戶稱為循環賬戶，因為藉款人沒有義務每月全部繳納餘額。像旋轉門一樣，這些帳戶允許您在又一次地借用信用額度。
Helocs工作如信用卡賬戶，有些要求借款人每月付款。雖然您無需立即償還餘額，但償還您欠您的一些信用額度的一些餘額。
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然而，與信用卡不同，Helocs限制了您可以從信用額度繪製多長時間。一旦抽獎期結束，你必須開始償還你欠的東西。如果您無法償還債務，您的家可以被扣押。相比之下，許多信用卡是無擔保的賬戶，這意味著如果您無法償還債務，則沒有任何可能沒收的財產。
旋轉債務和您的信用評分
循環和分期債務都出現在信用報告中。具有信用賬戶的混合可以給出您的信用評分一點提升。畢竟，根據FICO®評分模型，10％的信用評分取決於您的信用組合。
忘記進行分期付款貸款，信用卡或HELOC付款可能對您的信用產生負面影響。但循環信用賬戶通常被認為是風險的，因為藉款人違約時貸款人常常無法收回。
信用卡賬戶特別會對您的信用評分產生重大影響，因為它們會影響您的信用利用率。這是您使用的總信用額度的百分比。您欠的債務金額（這將考慮您的信用利用率）佔FICO®信用評分的30％。
由於分期付款貸款沒有信用額度，它們不會影響您的信用利用率。因此，它們對您的信用評分的影響較少。因此，在償還抵押貸款和學生貸款的同時，如果您想在短時間內看到您的信貸顯著提高，您需要始終如一地償還旋轉債務。
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底線
如果您從開放信用額度繪製資金並無法立即支付循環，您將最終結束。按時按時向您的賬單支付，是提高信用評分的最有效方法之一。但償還循環債務（特別是您的信用卡債務）可以幫助您更快地建立信貸，而不是支付分期付款。
雖然Helocs和信用卡有很多共同之處，但Helocs對信用評分的影響可能因信用局而有所不同，這是監測您的信用報告。雖然他們在技術上循環信用賬戶，但它們可能會像分期付款貸款一樣對待，因為他們必須隨著時間的推移在正常分期付款中償還。
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