2026年7月28日，日本熊本縣發生規模7.1、最大震度7的強震，加上日本今年1月至5月已記錄逾21次震度4級以上地震，數量約為去年同期的兩倍，讓「地震風險」再次成為台灣民眾關注的話題。對背負房貸的購屋族而言，地震不只是「房子會不會倒」的問題，更牽涉到「房子倒了、貸款卻不會跟著消失」的現實財務風險。本文將完整說明住宅地震基本保險的保障內容、全台投保率現況，並從房貸族的風險規劃角度，分析為什麼該認真考慮加保超額地震險。
住宅地震基本保險是什麼？強制附加但保障有上限
台灣的「住宅地震基本保險」是一種政策性保險，只要投保住宅火災保險，就會強制附加地震基本保險，由財團法人住宅地震保險基金承保與管理，不論房屋座落地點或屋齡，全國採統一費率，每年保費固定為1,350元。
- 承保單位：財團法人住宅地震保險基金
- 投保方式：隨住宅火險強制附加，無法單獨拒保
- 建築物保障上限：最高150萬元（依重置成本理賠，不含土地價值）
- 臨時住宿費用：最高20萬元
- 理賠門檻：房屋須達到「全損」或損失程度50%以上（半倒）才會理賠，且是依約定金額全額給付，並非按損壞比例分段理賠
1,200億元的風險分散機制，資金相對穩健
為確保大規模震災發生時仍有能力賠付，基金設計了多層次風險分散機制，每次地震事故總承擔限額為1,200億元：第一層50億元由共保組織承擔；其餘1,150億元中，982億元以下透過再保市場、資本市場或基金自留分散，超過982億元至1,150億元的168億元則由政府承擔。截至2025年底，基金可運用資金達548.35億元，準備金合計約485.57億元，財務結構相對穩健。
台灣住宅地震險投保率現況：近6成住宅仍無保障
雖然基金制度已運作多年，但全台投保率始終偏低。根據住宅地震保險基金統計，截至2026年6月底，全國有效保單達381.58萬件，較2025年底增加5.75萬件，投保率由39.41%緩步上升至39.71%。以全台約960.92萬戶住宅計算，仍有約579.34萬戶（占60.29%）完全沒有任何地震保險保障。
| 縣市 | 投保率（2026年6月底） |
|---|---|
| 桃園市 | 48.46%（全台最高） |
| 新竹縣市 | 47.86% |
| 新北市 | 46.27% |
| 台中市 | 44.81% |
| 台北市 | 43.28% |
| 雲林縣 | 21.90% |
| 連江縣 | 5.69%（全台最低） |
值得留意的是，目前住宅地震險保單約85%來自房貸戶，主因是銀行核貸時要求投保住宅火險並附加地震基本險，等同「被動投保」；反而全款購屋或無房貸負擔的族群，投保意願明顯偏低，顯示投保率的提升很大程度仍仰賴房貸市場的強制機制，而非主動的風險意識。
基本地震險 vs 超額地震險：保障差異一次看
很多房貸族以為「銀行辦房貸時已經保過地震險了」，就等於保障足夠，但基本地震險150萬元的上限，對都會區動輒上千萬的房屋而言，往往只是杯水車薪。這時就需要透過商業保險公司加保超額地震險，把理賠上限拉高。
| 項目 | 住宅地震基本保險 | 超額地震險 |
|---|---|---|
| 承保單位 | 住宅地震保險基金（政策性） | 商業產險公司 |
| 投保方式 | 隨住宅火險強制附加 | 須先有基本地震險才能加保 |
| 保費 | 全國統一，每年1,350元 | 依建物重置成本×費率計算，保額100萬元約年繳1,275元起（各家報價不同） |
| 理賠門檻 | 全損或損失達50%以上（半倒） | 與基本險相同，仍須達全損或半倒門檻 |
| 理賠上限 | 建物最高150萬元＋臨時住宿20萬元 | 可依需求拉高至數百萬元，補足基本險缺口 |
| 理賠方式 | 依約定金額全額給付 | 依保額全額給付（非比例分段） |
提醒：超額地震險主要作用是「拉高理賠金額上限」，理賠門檻仍與基本險一樣嚴格，須達全損或半倒才會賠。若希望連未達半倒的牆壁龜裂、裝潢損壞等部分損失都能獲得理賠，則需另外考慮「擴大地震險」或「輕損地震險」等附加商品，兩者理賠條件較寬鬆，但保障範圍與定價方式也不同，投保前應向保險公司或保經業務員問清楚條款差異。
房貸族的地震風險缺口：房子倒了，房貸還要繼續還
對一般自住族來說，地震險賠不賠、賠多少或許只影響修繕與重建進度；但對房貸族而言，這是一個更現實的財務風險：房貸契約與房屋本身是分開的兩件事。房屋因地震全損滅失，並不會讓房貸債務自動消滅，銀行仍會依原契約要求屋主繼續攤還本息。
以簡化情境試算：假設房屋建物重置成本約600萬元（不含土地），房貸餘額尚有500萬元，僅投保基本地震險的情況下，一旦房屋達到全損門檻，最多只能拿到150萬元理賠金，扣除後仍背負約350萬元房貸缺口需自行償還或再貸款重建。這正是房貸族容易忽略的一塊拼圖——地震險不只是「房子的保險」，更是「房貸還款能力的保險」。
特別是都會區的房貸族，房屋總價中土地占比高、房貸金額大，一旦缺乏足夠的地震險保障，萬一遇上大規模震災，很可能落入「屋毀債存」的窘境。建議可搭配本站的房貸試算與房貸利率比較資源，重新檢視自身房貸餘額、屋齡與建物結構，評估目前的地震險保障是否足夠覆蓋房貸缺口。
如何加保超額地震險？4個步驟
- 步驟一：確認基本地震險是否已生效。房貸族的住宅火險與地震基本險通常在辦理房貸時已一併投保，可向原承保產險公司或房貸銀行確認保單狀態與到期日。
- 步驟二：估算建物重置成本，而非房屋市價。超額地震險理賠的是「建物」重新蓋回來的成本，不包含土地價值，可參考建物的結構、樓層、屋齡，或請保險業務員協助估算，避免保額估算過高或過低。
- 步驟三：洽詢多家產險公司或保經比較報價。保費會因建物結構（鋼筋混凝土、加強磚造等）、屋齡而有差異，建議至少比較2至3家報價。
- 步驟四：決定保額並視需求搭配擴大地震險。若房貸餘額較高，可將超額地震險保額設定至接近房貸餘額或建物重置成本；若擔心部分損失（未達半倒）沒有保障，可再評估是否加保擴大地震險或輕損地震險，補足理賠門檻上的缺口。
常見問題（FAQ）
Q1：房貸銀行已經幫我保了地震險，為什麼還要另外加保超額地震險？
銀行核貸時要求投保的通常只是住宅火險附加的「基本地震險」，保障上限為150萬元。對房貸餘額動輒數百萬元的房貸族來說，這個額度在真正發生全損時往往遠遠不夠償還剩餘房貸，因此才需要另外加保超額地震險拉高保障。
Q2：超額地震險的理賠門檻跟基本地震險一樣嚴格嗎？
是的。超額地震險由商業保險公司承保，但理賠條件與基本地震險相同，都必須達到「全損」或損失程度50%以上（俗稱半倒）才會理賠，並非只要有裂縫或局部損壞就能申請理賠。若想涵蓋較輕微的部分損失，需另外考慮擴大地震險或輕損地震險等商品。
Q3：沒有房貸、全款購屋的屋主也需要加保地震險嗎？
目前約85%的地震險保單來自房貸戶，這也意味著沒有房貸負擔的屋主，投保比例明顯偏低。雖然沒有房貸還款壓力，但房屋一旦全損滅失，重建或購置新居的資金缺口仍是實質財務衝擊，仍建議評估是否透過基本地震險加超額地震險來分散風險。
Q4：超額地震險保費會很貴嗎？如何估算？
超額地震險保費是以建物重置成本乘以固定費率計算，並非依房屋市價計價，因此都會區地價昂貴但建物造價相對固定的房屋，保費未必如想像中高。以保額100萬元為例，市場行情約在年繳1,275元上下（各家產險公司報價略有差異），建議實際向2至3家保險公司或保經業務員索取報價後再比較決定。
Q5：地震險理賠金一定要優先拿去清償房貸嗎？
視保單條款與房貸契約而定，部分房貸契約要求房屋若因災害滅失，理賠金須優先清償房貸餘額，銀行核貸時也常將房屋設定為保單受益人之一。建議加保前先向房貸銀行確認理賠金運用約定，避免理賠後金流分配與預期不同。
本文僅供教育參考，不構成個人理財建議。
